Conseiller en épargne retraite

Vous cherchez un conseiller pour épargner pour votre retraite ou assurance vie ? L'expert en épargne retraite analyse, conseille et vend des produits à long terme visant à constituer un patrimoine pour un complément de revenus à la retraite, sous forme de rente ou capital.

On vous explique tout.



Cabinet indépendant en assurance retraite

Partir à la retraite est un cap important à franchir. Pour faire face à ce changement financier, il existe différents moyens d’investir son argent. Afin d’avoir les meilleures chances de faire fructifier ses investissements, il est primordial de demander conseil auprès d’un conseiller en assurance et épargne retraite.

Qu’est-ce qu’un conseiller en épargne retraite ?

Un conseiller en assurance épargne retraite est une personne qui étudie et propose des produits adaptés aux besoins des clients. Travaillant dans un cabinet en gestion de patrimoine, il peut aider ses clients dans divers domaines comme fournir des conseils en assurance vie ou en plan d’épargne retraite.

Que signifie un plan d’épargne retraite ?

Un plan d’épargne retraite ou PER constitue un moyen d’épargner à long terme. Il apporte un complément de revenus important pour la retraite.

Il existe 3 sortes de PER :

PERIN appelé également PER individuel,

PERECO ou PER entreprise,

PERO ou PER entreprise obligatoire. 

Le PER Individuel est accessible à tous comme les fonctionnaires, les indépendants, les demandeurs d’emploi, etc... Il n’y a pas de limite d’âge pour y adhérer. Toutefois, il existe divers contrats qui stipulent l’âge du client, particulièrement entre 18 et 68 ans. 

Le PERCO est un plan d’épargne retraite collectif dont les bénéficiaires sont les salariés de l’entreprise. Les anciens salariés peuvent également en bénéficier, sauf dans le cas où ils ont déjà accédé à un PERCO dans leur nouvelle société. 

Le PERO est un plan d’épargne retraite obligatoire. Son adhésion peut être destinée à l’ensemble des salariés de la société. Mais elle peut aussi viser une ou plusieurs catégories d'employés, en fonction de leurs tranches de rémunération par exemple. 

Notons qu’une même personne peut avoir différents PER. Il est donc possible d’adhérer à un PER individuel et entreprise.

Comment fonctionne un plan d’épargne retraite ?

L'épargne investie est bloqué jusqu'à l'âge de la retraite. L'objectif est de constituer un patrimoine tout au long de votre vie et placer son argent pour augmenter le capital en bénéficiant d’une fiscalité avantageuse.

L'enjeu est d'obtenir un montant assez élevé pour partir à la retraite et recevoir des rentres proportionnelle au capital investi.

C'est un compte titre où les épargnes sont placées dans des titres financiers.  Il y a également le FCP, alias fonds communs de placement, ou le FCPE appelé aussi fonds communs de placement d’entreprise…

Comment entretenir un PER ?

Pour faire fructifier au maximum ce placement ? Le meilleur conseil est de l’ouvrir le plus tôt possible. Il sera alimenté durant de longues années. Il existe plusieurs manières de l’alimenter telles que : 

• Des versements libres qui sont programmés ou ponctuels, 
• Des versements qui sont issus de l’épargne salariale, 
• Des versements obligatoires du salarié et de l’employeur
• Des transferts d’argent correspondant à des repos non pris par le salarié
• Des transferts d’autres contrats grâce à la transférabilité du PER.

En effet, le titulaire du PERIN a la possibilité de transférer son argent depuis un PERIN vers un PER entreprise. Il peut également utiliser des investissements sur d’anciennes épargne retraite vers un nouveau PER.

Comment se déroule le transfert d’un PER ?

Le transfert des versements est généralement divisé en 3 compartiments à savoir :

Collectif,

Individuel,

Obligatoire.

Seul le compartiment individuel a la capacité de recevoir des versements du titulaire de PER. Les compartiments restants ne peuvent accueillir que des transferts d’un autre PER. 

Néanmoins, ces 3 compartiments sont actifs dans un PER entreprise. Ils peuvent donc recevoir de nouveaux versements.

Comment se déroule le déblocage PER ?

En général, l’investissement contenu dans le PER ne sera débloqué qu’à la retraite. Il se présente sous 3 formes :

1 - Rente viagère,

2 - Capital fractionné ou non,

3 - Ou la combinaison des deux.

Il est important de mentionner que dans le PER individuel, le choix du déblocage de la rente viagère se décide lors de la souscription. IL EST IRREVOCABLE !

Pour le PERO? alimenté grâce aux investissements obligatoires, la sortie se fait également sous forme de rente viagère.

Le propriétaire du PER peut demander un déblocage du plan auprès de son organisme gestionnaire par le biais d’un courrier de liquidation. Et le décès du bénéficiaire engendre la clôture du plan d’ épargne retraite. 

Cependant, dans certaines situations déterminées par la loi, il est possible d’accéder à un déblocage anticipé, comme l’invalidité du propriétaire du PER, la mort du conjoint du titulaire ou la situation de surendettement du bénéficiaire.

Comment bien choisir ses investissements à 65 ans ?

Partir à la retraite se traduit souvent par une baisse de revenu. À titre d’information, la pension d’un salarié retraité ayant travaillé dans le secteur privé correspond à 65 % de son dernier salaire.

Pour remédier à ce manque, le retraité peut accéder à diverses options pour investir. Le plus judicieux est de contacter des experts, comme les conseillers en gestion de patrimoine. Ils sont plus compétents pour donner des conseils

Mais le choix de placement pour la gestion de son patrimoine dépend également de différentes conditions de vie du senior telles que son âge, sa situation financière, familiale et professionnelle et autre. 

Parmi les stratégies les plus courantes figurent le démembrement de propriété. Ce système se traduit par la division de la propriété entre 2 personnes. Celui qui possédait

la pleine propriété devient usufruitier et vend ou transmet la nue-propriété.

Cela lui permet de dégager des liquidités sans changer de logement ou

bien d’anticiper la transmission de son patrimoine de façon optimisée.

Le PER fait également partie des investissements envisageables. Il permet aux retraités de continuer à différer la fiscalité de leurs revenus, de protéger leur conjoint et d’optimiser leur succession.

Il y a également l’assurance vie. Les fonds placés ne sont pas bloqués. Cependant, il est nécessaire de connaître les modalités d’imposition lors du retrait selon la durée de vie du contrat.

Il y a également la vente viagère. Il s’agit de vendre la propriété en échange du versement mensuel d’une rente par l’acheteur jusqu’au décès du vendeur. Ce procédé est illimité dans le temps. Il permet de percevoir des compléments de revenus et de diminuer les charges de copropriété.

Pour conclure, le conseiller en épargne retraite peut, au vu de votre situation actuelle et au regard de vos revenus, vous aider à trouver la meilleure des solutions d'investissement pour obtenir des rentes à la hauteur de vos attentes durant l'âge de la retraite.

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